作为两类典型非银机构，应如何看待新政策组合拳下券商、保险的业务机会和转型方向？

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“您好，我是某银行的工作人员，现在给您10万元贷款额度……”你是否接到过类似电话？这些号码往往既非官方客服，也非座机，而是个人手机号，甚至是一连串无法识别来电地区的号码。近日，已有多家商业银行发布提示，否认与贷款中介合作，提醒借款人警惕不法行为侵害。

明明有很多正规金融机构，为何非法中介还有市场？这些“李鬼”主要瞄准了两类借款人。第一类借款人是不熟悉、不了解贷款常识，但又有贷款需求的小微企业主或个体经营者。他们通常较少被正规金融机构服务所覆盖，认为获得贷款是一件“很难且需要他人帮助”的事。第二类借款人的信用资质往往存在较大瑕疵，无法满足正规金融机构的授信审批条件，试图通过非法手段获取贷款，甚至会主动向非法中介寻求“帮助”。

贷款找“李鬼”费用高昂。为了骗取高额费用，非法中介可谓是挖空心思对借款人下套。首先，以“优惠贷款”为诱饵，骗借款人入局。其次，借款人获得银行贷款后，以“走款”为借口，让借款人把银行贷款打入指定账户。一旦完成此操作，非法中介就会以“服务费”的名义截留这笔资金，借款人很难将其讨回。再次，为了规避法律风险，非法中介还变换主体及合同，将部分收费“合法化”，再以不同收款主体、名目、合同等方式，收取多种费用，借款人维权困难、防不胜防。

贷款找“李鬼”很可能导致债台高筑。出于逐利目的，非法中介很可能诱导借款人过度借贷。国家金融监督管理总局海南监管局在《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》中提出，有些不法中介不顾小微企业的偿还能力，引导小微企业从各类网络借款平台申请贷款，有的贷款产品本身利息就很高，不法中介仍要再骗取一笔高额费用，其目的是快速敛财而不是提供服务。

贷款找“李鬼”涉嫌违法违规。对不符合正规金融机构放贷条件的借款人来说，通过找“李鬼”贷款则涉嫌违法违规。具体来看，非法中介会让借款人伪造经营资料、经营流水、经营现场等，向银行提供虚假申请材料。根据法律规定，虚构贷款材料办理贷款涉嫌“骗贷”，借款人很可能要承担相应法律责任，风险很大，得不偿失。此外，在伪造材料的过程，借款人需要将多项个人信息透露给非法中介，一旦非法中介后续出售、冒用这些信息开展非法牟利活动，借款人会在不知不觉中背上一笔又一笔债务，最终“赔了夫人又折兵”。

借款人如果确有贷款需求，一定要通过合法途径，向正规金融机构咨询。小微企业主既可以去银行网点咨询，也可以登录当地的政务服务平台进行线上融资需求对接。若自身信用资质符合条件杠杆融资炒股，小微企业主还可以“货比三家”，选择贷款利率更低、综合服务更好的金融机构。此外，借款人在办理贷款时，要重点关注贷款条件、综合息费成本、还款要求等信息，做到及时还款，珍惜个人信用，合法合规使用贷款。

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